NG体育：未尽到说明义务的保险合同能否免责?

2024-10-06 03:25:48

简介：交通事故再次发生后，赔偿金处置的流程是再行交强险范围内赔偿金，后严重不足部分由第三者责任险范围内赔偿金。本案案情非常简单，具备普及性，其争议焦点是保险合同中的格式条款效力如何？投保车辆的保险公司否不予赔偿金？下面，一一分析： 2012年3月17日20时10分许，张某驾驶员陕KXXX号奥迪牌小轿车，在靖边县长庆路由南向北行经，路经长庆路南段时，将掠过马路的行人李某撞击倒地，又被后面冯某驾驶员的陕KXXX号别克牌小轿车撞击，导致车辆损失，行人李某伤势的 交通事故。经靖边县交警大队事故认定书确认，张某、冯某负起此次事故同等责任，李某不忘此事故责任。

原告张某所有的陕KXXX号奥迪牌小轿车在被告公司投保了交强险和第三者商业险要，原告拒绝被告公司分担赔偿金责任，但被告公司拒绝接受支付。张某诉讼请求：1、依法判令被告公司赔偿金原告实际损失100000元; 2、诉讼费由被告分担。【法院裁决】 由被告保险公司在本裁决生效后十五日内赔偿金原告第三者责任保险金额100000元;案件受理费2300元，由保险公司开销。

【案例评析】 交通事故再次发生后，赔偿金处置的流程是再行交强险范围内赔偿金，后严重不足部分由第三者责任险范围内赔偿金。本案案情非常简单，具备普及性，其争议焦点是保险合同中的格式条款效力如何?投保车辆的保险公司否不予赔偿金?下面，一一分析： 一、交通事故致人损害案件中，投保车辆的保险公司否应先在交强险和商业险要范围内赔偿损失 法院指出，原、被告双方签定机动车保险合同是双方在公平、强迫、意思回应现实的情况下签定，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，有误有效地合约。按照规定机动车再次发生交通事故后首先不应在交强险范围内赔偿金，严重不足部分在第三者责任险范围内赔偿金。陕KXXX号奥迪牌小轿车再次发生交通事故后，被告已按规定在交强险范围内不予赔偿金，严重不足部分不应在第三者责任险内赔偿金。

因陕KXXX号奥迪牌小轿车投保第三者责任保险限额为100000元，所以被告不应按誓约在责任限额内赔偿金，故原告的诉讼请求，法院不予反对。被告坚称，根据保险家庭自用车实行保险条款第六条第六项的规定，原告在再次发生交通事故后逃离现场的，归属于正当理由条款。原、被告签订合同时，保险公司早已具体说明了正当理由条款，所以保险公司未予赔偿金。

因原、被告在议定合约时，被告获取的是格式合约，被告并未获取证据证明对正当理由条款采行合理的方式提醒原告，亦并未展开具体解释，所以该条款不产生效力，故被告的反驳无事实和法律依据，故法院未予反对。二、格式合约的提供者负起到具体解释和告诉义务，否责该正当理由条款不产生效力 本案中，被告未予在第三者责任险限额内赔偿金的申辩理由就是原告在再次发生交通事故后逃离现场的，归属于正当理由条款。保险公司基于正当理由条款未予赔偿。

保险合同归属于格式合约，又称标准合约、一般性合约，是指保险公司一方预先制订合同条款，对方不能回应全部表示同意或者不表示同意的合约。因此，对于格式合约的非制订条款的一方当事人而言，要议定格式合约，就必需全部拒绝接受合约条件;否则就不议定合约。格式合约的产生及其广泛运用是基于一定的社会经济基础的。

保险行业的不存在、交易内容的重复性、交易双方所拒绝的简单、省时造成了格式合约的不存在并大量运用于保险活动领域。格式合约虽然具备节约交易的时间、事前分配风险、减少经营成本等优点，但同时也不存在诸多弊端。由于格式合约容许了合约权利原则，格式合约的制订方可以利用其良好的经济地位，制订不利于自己、而有利于消费者的合同条款。

在司法实践中，司法部门对格式条款提供者明确提出了严格要求，对于减免自己责任，减轻义务人义务的条款必需具体解释且通过合理说明使相对人解读。如果格式合约获取方惟到具体解释义务，该正当理由条款就对合约相对人不再次发生法律效力。保险合同的格式条款 一、保险合同中还包括哪些条款 由于保险合同一般都是依照保险人预先拟定的保险条款议定的，因而在保险合同正式成立后，双方当事人的权利和义务就主要反映在这些条款上。

按照保险条款的目的和起到有所不同，可将其分成基本条款和可选条款。1、基本条款 基本条款又称普通条款，是指保险人在事前打算的保险单上，根据有所不同险种而规定的有关保险合同当事人双方权利义务的基本事项。它往往包含保险合同的基本内容，是投保人和保险人签定保险合同的依据。

2、可选条款 可选条款又称单项条款，是指保险合同当事人双方在基本条款的基础上所可选的，借以不断扩大或容许原基本条款中所规定的权利和义务的补足条款。它产生的原因主要在于：第一，不断扩大基本条款的伸缩性，以适应环境投保人的尤其必须;第二，更改原保险单的合约内容，如不断扩大保险公司危险性责任、减少保险标的数量等，也可以借以增加原规定的除外责任或增大原规定的保险公司范围。

在保险实务中，一般把基本条款所规定的保险人保险公司的危险性叫作基本险，可选条款所规定的保险人保险公司的危险性叫作附加险。保险条款的这种类似包含要求了投保人只有在投保基本险的基础上，才能投保附加险，而无法分开投保附加险。

二、保险合同格式条款的容许 格式条款又称格式合约，是指当事人为了重复使用而预先制订、并在议定合约时并未与对方协商的条款。如：保险合同、拍卖成交澳门基本法等，都是格式合约。《合同法》从确保公平、维护弱者抵达，对格式条款从三个方面不予容许： 第一，获取格式条款一方有提醒、解释的义务，应该呈交对方留意兔除或者容许其责任的条款，并按照对方的拒绝不予解释; 第二，兔除获取格式条款一方当事人主要义务、回避对方当事人主要权利的格式条款违宪; 第三，对格式条款的解读再次发生争议的，应该做出有利于获取格式条款一方的说明。

保险合同由于其特性，在大多数国家都归其于格式合约。保险合同中显然不存在大量的格式条款，按照法律规定，格式条款的获取人有义务呈交对方留意其将以格式条款订入特定合约的事实。我国《合同法》第三十九条第一款回应做出了明确规定，即使用格式条款议定合约的，获取格式条款的一方应该遵循公平原则确认当事人之间的权利和义务，并采行合理的方式呈交对方留意减免或者容许其责任的条款，按照对方的拒绝，对该条款不予解释。

否则将分担适当的法律后果。

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